Обсуждаемый сегодня закон вступил в силу только в  начале года. Поэтому пока еще рано делать окончательные выводы о последствиях принятия закона. Можно проанализировать только первую реакцию рынка.
 
 Так, озвучивались  прогнозы, связанные с существенным повышением процентных ставок по кредитам. Однако уже сейчас можно утверждать, что никакого массового резкого  повышения банками процентной ставки не произошло. Напротив, есть тенденция к понижению процентных ставок. Если сравнивать такой показатель, как средневзвешенная ставка, то на 1 января по рублевым ипотечным кредитам она составляла  14,3 %, а по валютным – 12,7 %. На 1 марта этот показатель составил 13,7 % и 11,5%  соответственно. Будем надеяться, что такая тенденция сохранится. По крайней мере, пока все предпосылки для этого созданы.
 
Негативный аспект закона, который неоднократно назывался его противниками, - это ограничение банков в "финансовом маневрировании". Действительно, сейчас возможность банка реагировать на экономические условия, повышая или понижая процентные  ставки, ограничена. Мера эта, возможно, и отличается от практики развитых зарубежных стран. Но в наших реалиях – это, к сожалению, стало необходимостью. Известный факт, что в кризисный период банки массово злоупотребляли своим правом на одностороннее изменение процентной ставки, повышая  ее с учетом всех реальных и нереальных рисков.
 
Ко мне лично неоднократно обращались граждане с такой проблемой. Конечно, тут можно апеллировать к свободе договора, пенять гражданину на то, что он сам подписался под такими условиями договора. Это были бы веские аргументы, если бы не пороки практики. В банке гражданину зачастую и не дают возможность как следует ознакомиться с договором. Речь даже не идет о том, чтобы служащий банка подробно объяснил каждый его пункт. В итоге гражданин не знает о действительной стоимости кредита с учетом всех комиссионных и иных выплат, а также обо всех правах и обязанностях по договору. Банк же получает высокий риск невозврата по кредиту.
 
Кстати, такие действия противоречат Кодексу этических принципов банковского дела. В частности,  обязанности  оказывать клиенту помощь в выборе услуг, в наибольшей степени отвечающих его интересам; предоставлять полную и достоверную информацию об условиях и порядке оплаты банковских услуг.
 
К сожалению, наша банковская  система находится сейчас на таком уровне развития, когда этическими принципами нередко пренебрегают. Намеренно или нет, банки пользуются правовой неосведомленностью большинства наших граждан и высокой  потребностью в заемных деньгах. Есть мнение, что необходимо было не устанавливать какие-либо ограничения, а  обязать банки в полном объеме информировать клиента о значимых условиях договора на этапе его подписания. Такого рода нормы, например, существуют в Директиве ЕС о потребительском кредитовании. Регулируется процедура доведения до заемщика информации о процентах по кредиту.
 
Уверена, что эффективность такого рода норм зависит от уровня правосознания и предпринимательской культуры. Я могу себе представить, что европейский банк,  прежде чем выдать кредит,  действительно подробно объяснит своему клиенту все условия договора. У нас же соблюдение этой нормы будет максимально формализовано. На данном этапе действенным видится только прямой законодательный запрет.
 
Еще одно ожидаемое последствие закона – это развитие кредитования на условиях плавающей ставки. Опять же некоторые эксперты от банковского сообщества  отмечают неконкретность нормы: якобы, непонятно, можно ли такое условие включать в договоры с физическими лицами; не установлены критерии, которым должен соответствовать  порядок определения процентной ставки. Хотелось бы обратить внимание, что никаких ограничений по включению  таких условий в кредитные договоры  с физическими лицами в законе не установлено. Также банки могут самостоятельно выбирать, какой порядок определения процентной ставки предлагать своим клиентам. Опять же хотела бы отметить, что  кредитования на основе плавающих ставок более справедливо по отношению к гражданам, чем кредитование с условием права банка в одностороннем порядке менять процентную ставку. Ведь в этом случае ставка привязана к конкретному финансовому показателю (MIBOR, LIBOR, ставка рефинансирования Центробанка), а не зависит от собственных оценок банка. 
 
Конечно, вступление закона в силу требует проведения банками определенной организационной работы: разработки новых кредитных продуктов, внесения изменений в типовые договоры. Но я искренне надеюсь, что в итоге принятие закона пойдет на пользу не только гражданам, но и всей банковской  системе. Потому что стабильность и доверие – это залог  востребованности банковских услуг.