Не надо платить за досрочное погашение кредита

gudok.ru - 01.06.11

Высший арбитражный суд отменил комиссию за досрочное возвращение банковских кредитов
 

В соответствии с решением ВАС банки больше не могут устанавливать период запрета на досрочное погашение (обычно от трех до шести месяцев), эти пункты в кредитных договорах признаются недействительными.

Позиция ВАС открывает широкие возможности по ревизии условий заключенных и уже прекративших действие кредитных договоров с неистекшим сроком исковой давности. Теперь у добросовестных заемщиков, вернувших кредит раньше срока, есть реальная возможность вернуть свои деньги. Это можно сделать самому, можно обратиться в юридическую компанию или к адвокату, а можно обратиться в специализированное объединение потребителей, оказывающее юридическую помощь гражданам.

Это уже вторая банковская комиссия, которая была отменена решением Высшего арбитражного суда. Ещё в 2009 году президиум ВАС вынес постановление, согласно которому банки не имеют права брать с заёмщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счёта. «Поборы» были запрещены по инициативе Роспотребнадзора.

Законопроект «О потребительском кредите» предусматривает безусловное право заемщика вернуть кредит в течение 14 дней с момента взятия, с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования кредитом. Это положение приравнивает кредит к большинству потребительских товаров, которые можно вернуть в магазин в течение двух недель по каким-либо причинам (не понравился, не подошел размер, передумал покупать). При этом заемщик сможет вернуть кредит банку без объяснения причин.

Единственная банковская комиссия, которая пока сохраняет свои позиции, - за выдачу кредита. Она обычно составляет от 0,5% до 1,5% от суммы займа. Запрет на остальные комиссии касается только кредитов для обычных граждан, но не для юридических лиц.

Как рассказал «Гудку» президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, решение Высшего Арбитражного суда не значит, что банки сразу же бросятся отменять комиссии. Но если недовольные заемщики обратятся в суд – Фемида скорее всего будет на их стороне. Причем это касается не только вновь выданных кредитов, но и займов, по которым еще не истек срок давности, - три года с момента выдачи. Дело в том, что решение ВАС – это не закон, который обратной силы не имеет, а обобщение судебной практики, из которого следует, что последние 20 лет банки собирали комиссии за досрочное погашение кредитов незаконно. Хотя раньше к ним не было никаких претензий со стороны ЦБ и Роспотребнадзора.

Отрицательная для банков судебная практика при рассмотрении исков заемщиков о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий сложилась в Новосибирской, Воронежской, Челябинской, Тюменской, Костромской, Ярославской, Архангельской, Вологодской, Новгородской, Нижегородской областях, Алтайском, Красноярском, Хабаровском, Пермском краях, Республиках Татарстан, Башкортостан, Мордовия, Хакасия. В ряде регионов кредитные организации столкнулись с тем, что суды удовлетворяют иски заемщиков фактически без рассмотрения возражений со стороны банка. Москва, Московская, Кировская и Омская области - единственные регионы страны, где суды отказывают заемщикам в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий.

«Здесь возникает спорная ситуация, - подчеркнул Анатолий Аксаков. – Намного эффективнее было бы принять закон «О потребительском кредитовании, в котором будет прописан ограниченный перечень банковских комиссий. Тогда мы обошлись бы без лишних судебных тяжб».

Законопроект «О потребительском кредитовании» был разработан еще в 2008 году, но до сих пор так и не был принят. На сегодняшний день комиссии за досрочное погашение кредита у каждого банка по каждому займу разные. Например, по ипотеке они могут составлять 4% от суммы досрочного платежа, по автокредиту – 3%, а по потребкредиту – 1%.

По словам заместителя председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Лианы Пепеляевой «сейчас распространена практика, когда банки привлекают клиентов низкими ставками, и при этом вводят огромные дополнительные комиссии. В результате кредит становится очень дорогим».

Член комитета Госдумы по финансовым рынкам, финансовый омбудсмен Павел Медведев скептически относится к решению ВАС об отмене комиссий за досрочное погашение кредита. «Это может вызвать поток мошенничества, - заявил он «Гудку». – Люди начнут брать кредиты и сразу же их возвращать. Недобросовестные банки могут использовать такую схему для борьбы с конкурентами». По словам финансового омбудсмена, досрочное возвращение кредита не может быть бесплатным. «Банк потратил ресурсы на выдачу займа и ожидает, что расходы вернутся в виде процентов. Если же деньги придут назад досрочно, их опять нужно будет куда-то размещать, расходовать на это силы. Для банка это существенный риск, потому что непонятно, вернет заемщик кредит раньше срока или нет. В итоге, отмена комиссии скажется на процентной ставке, от чего пострадают даже те клиенты, которые собираются отдавать займ вовремя», - считает Павел Медведев.

Первый заместитель председателя Центробанка Геннадий Меликьян признал, что российские суды порою выносят неоправданно жесткие решения по отношению к кредитным организациям. «Банк за свою работу должен получать комиссии. Но давайте наведем там порядок. Должен быть закрытый перечень комиссий, и об этих комиссиях банк должен заранее до заключения договора объявить клиенту, чего, кстати, во многих случаях не делается. Говорят заемщикам, что ставка будет около 20%, а в итоге получается 50%. Это нормально? Нет. Поэтому не обижайтесь, когда начинается такая реакция со стороны некоторых структур: это ответ на нашу с вами жадность», - предупредил он представителей банковского сообщества на последнем общем собрании Ассоциации региональных банков.

Маргарита Верховская