Насколько готовы мурманские банки к раскрытию эффективной процентной ставки?
19 марта Государственная Дума приняла в окончательной редакции Федеральный закон "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". По замыслу авторов закона, он направлен на защиту интересов физических лиц, получающих кредиты в российских банках. Закон также призван снизить риска невозврата кредитов.
Как показывает практика, на сегодняшний день, большинство банков, представленных в нашем регионе, привлекают граждан объявлениями о низких ставках по кредитам. Получая такой кредит, мурманчане, как правило, невнимательно знакомятся с текстом договора, банковскими правилами и тарифами. Между тем часто оказывается, что, помимо процентов за пользование кредитом, заемщик должен будет уплатить различные комиссии и сборы. В результате незначительная на первый взгляд ежемесячная комиссия за ведение банковского счета в размере 1% от суммы кредита оборачивается дополнительными 12% годовых, которые добавляются к процентам по кредиту. Получается, что реальная стоимость кредита с учетом этих платежей существенно увеличивается.
Принятый парламентариями законопроект предусматривает расчет полной стоимости кредита, которую банки будут обязаны производить в порядке, установленном Банком России. Он предполагает делать это через раскрытие эффективной процентной ставки. В нее должны быть включены платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора (включая комиссии за открытие и ведение счета, рассмотрение заявки, выдачу кредита) и платежи заемщика в пользу третьих лиц.
Согласно принятому закону, который вступит в силу через 90 дней после официального опубликования, банки будут обязаны еще до выдачи кредита гражданину информировать его о полной стоимости кредита. Эта же информация должна быть в явном виде закреплена в тексте кредитного договора, поясняет заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Лиана Пепеляева.
Примечательно, что кредитование - это наиболее популярная финансовая услуга, которой граждане планируют воспользоваться в ближайшие год-два. Это характерно и для Мурманска, и для России в целом.
На сегодняшний день в Мурманской области кредиты населению предоставляют более 20 банков. Среди них такие компании, как Альфа-банк, Балтийский банк, Баренцбанк, Возрождение, МДМ-банк, Сбербанк, Собинбанк, Национальный банк Траст, Юниаструм-банк, Петрокоммерц, ВТБ, Русь-Банк, РусФинансБанк, Росбанк, ДнБ НОР МОНЧЕБАНК, Восточный экспресс банк, Александровский, ТрансКредитБанк и Связь-Банк. Многие из них в рекламе кредитов для физических лиц анонсируют невысокие процентные ставки, не оговаривая прочих условий кредитования, то есть не указывают полную стоимость кредита. Довольно сложно оценить, насколько готовы мурманские кредитные учреждения к раскрытию эффективной процентной ставки и как это повлияет на их деятельность, ведь большинство банковских предложений базируется именно на привлечении клиента озвучиваемым в рекламе процентом. Да и в самом договоре размер процентной ставки довольно часто указан более мелким шрифтом.
При этом раскрытие эффективной процентной ставки поможет клиентам мурманских банков объективно оценивать предложения различных компаний. Ведь кроме ценовых условий, существуют такие факторы, как удобство оплаты, уровень обслуживания, скорость рассмотрения заявки и выдачи кредита. Возможно, с введением обязательного условия раскрытия стоимости кредита конкуренция между мурманскими банками уйдет в другие, неценовые сферы.
Ирина Анохина, директор по розничному бизнесу филиала "Мурманский" ОАО "Альфа-Банк": "И в настоящее время, и после вступления в силу данного закона Альфа-Банк предоставляет своим клиентам информацию по кредитным продуктам для физических лиц (кредитным картам и персональным кредитам) в полном объеме.
В частности, в уведомлении о предоставлении персонального (нецелевого) кредита, один экземпляр которого получает каждый клиент на руки, зафиксирован размер эффективной процентной ставки, рассчитанной с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки по кредиту, комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание Тарифного плана при условии соблюдения графика платежей и в соответствии с Письмом Банка России от 29.12.2006 года № 175-Т.
В связи с тем, что кредитные карты Альфа-Банка имеют льготный беспроцентный период кредитования 60 дней, в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которое получает на руки клиент вместе с кредитной картой, указывается два размера эффективной процентной ставки: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода и в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа. В обоих случаях эффективная ставка рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного 2 годам (это срок действия карты), с учетом комиссии за годовое обслуживание кредитной карты, указанной в действующих тарифах по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", но во втором случае еще учитывается собственно процентная ставка по кредиту.
Что касается примерного размера эффективной ставки, то диапазон достаточно широк, и в связи с тем, что в Альфа-Банке учитывается много критериев,конкретная ставка завит в том числе и от самого заемщика, его кредитной истории и многих других факторов, поэтому будем неправильно усреднять эту величину и вводить в заблуждение наших потенциальных клиентов".
Марина Тимченко, заместитель Председателя Правления ОАО "ДнБ НОР Мончебанк": "ДнБ НОР Мончебанк раскрывает эффективную процентную ставку с 01.07.2007 г. Информация об эффективной процентной ставке раскрывается в Приложении к кредитному договору.
В дальнейшем, после принятия нового закона, банк также планирует раскрывать эффективную процентную ставку перед подписанием кредитного договора в виде Приложения к договору. Кроме того, на стендах банка приведены примеры расчета эффективной ставки различных видов кредита (потребительского, ипотеки), любой желающий может ознакомиться с эффективной ставкой до подписания договора.
На сегодняшний день процентная ставка по потребительским кредитам в банке составляет 15% годовых, с учетом комиссии за оформление кредитного договора эффективная процентная ставка составляет 17,2-17,8% годовых в зависимости от срока кредитования и суммы кредита".
Вероника СЕЛИВЕРСТОВА
